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保险业筑牢健康保障网

2025-10-23 10:0000people

商业健康保险作为基本医保的重要补充，能够针对医疗费用、重大疾病、长期护理等风险提供保障，是保险业发挥筑牢社会保障网功能的重要险种。

健康保险在持续快速发展的同时，产品形态单一、行业经营能力不足、基础薄弱、专业机构发展较慢、与医疗医药协同不够等问题也逐步显现，制约了服务保障水平的提升。国家金融监督管理总局近期发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），针对性地优化现有政策，打通卡点堵点，明确健康保险未来方向和发展重点，推动健康保险高质量发展。

产品供给更加丰富

近年来，商业健康保险产品供给增加，有力保障了人民健康。金融监管总局公布的信息显示，目前，保险公司在售商业医疗保险产品超过1.1万个，既包含城市定制型商业医疗保险等，也包含公立医院国际部、私立医院乃至境外医院的中高端医疗保险产品；既包含企事业团体医疗保险，也包含个人医疗保险，较好地满足了人民群众多层次健康保障需求。部分保险公司针对慢性病人群，专门开发了相关医疗保险产品，通过适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障，如平安e生保2023（慢病版）医疗保险、太平超e保（慢病版）医疗保险、友邦智选康惠慢病版医疗保险等。

与此同时，商业健康保险的服务方式更加丰富。保险公司通过与健康管理服务机构、医疗机构、康复服务机构、护理服务机构等进行合作，丰富健康管理服务内容，满足人民群众多样化、个性化的健康保障需求，推动商业健康保险从“保疾病”向“保健康”转变，不断优化被保险人全生命周期健康管理服务。

人保健康围绕慢病管理、院内带病体管理、院内外康复护理三大领域，建立疾病风险管理流程和标准。在康复服务方面，提供个性化的康复指导服务，包括康复计划制定、康复进度跟踪、康复效果评估等，帮助客户缩短康复周期；在慢性病管理方面，通过筛查评估、健康科普、可穿戴设备监测等措施，实现慢病精准管控。面向Ⅱ型糖尿病患者及空腹血糖受损或糖耐量异常人群，人保健康与北大第一医院等第三方机构合作，推出“甜蜜无忧”+“好医护”综合糖尿病专属健康管理保障计划，提供糖尿病并发症保险保障和优质医疗服务与健康管理。

北京大学中国保险与社会保障研究中心主任郑伟表示，“十四五”期间，保险业更加深入参与多层次医疗保障体系建设，健康保险实现多样化发展，既包括纯粹的商业健康保险，也包括服务社会保险（如城乡居民大病保险、长期护理保险）的社商合作型健康保险，还包括带有一定政策支持的城市定制型商业医疗保险，也就是通常所说的“惠民保”。

为持续提升健康保险服务保障水平，《意见》明确了健康保险不同细分领域相应要求，提出积极发展商业医疗保险，健全长期医疗保险费率调整机制，规范发展短期医疗保险，平稳有序开展城市商业医疗保险；加快发展商业长期护理保险，扩大失能收入损失保险覆盖人群范围；稳步发展疾病保险，支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务。这进一步丰富了健康保险保障内涵，拓宽了产品形态和功能，有利于深化健康保险改革，构建新型健康服务保障体系。

推进专业机构发展

专业健康险公司是服务人民健康的重要力量之一。20年前，中国人保发起设立了我国第一家专业健康保险公司——中国人民健康保险股份有限公司，保费收入从2005年的0.5亿元提升至2024年的487亿元，年均复合增长率达43.1%。

在专业健康险公司之外，人寿保险公司、养老保险公司、财产保险公司等保险机构经批准后也可以经营健康保险业务，其中财产保险公司仅能经营短期健康保险业务。金融监管总局最新公布的保险机构法人名单显示，截至6月末，我国共有238家保险机构，其中财险公司88家，寿险公司75家，而健康险公司仅有7家。2024年，我国短期和长期商业健康保险保费收入合计9773亿元。尽管增长迅速，但专业健康险公司在整个健康险市场中的份额仍然有限，专业机构发展不及预期。

为增强健康保险公司核心竞争力，《意见》加强了健康保险公司在专业领域先行探索的政策支持力度，提出探索符合健康保险特点的发展战略和经营模式，深耕健康管理领域，促进医养康养相结合；支持监管评级良好的健康保险公司，试点提高健康管理在健康保险产品净保费中的成本分摊比例上限，试点健康保险与人寿保险组合销售，更好满足消费者综合保障需求。

对于保险集团控股的专业健康险公司而言，其通常与集团旗下的寿险公司关系紧密，且对寿险的代理人销售渠道较为依赖。不过，随着健康险产品的复杂程度不断提升、服务链条持续延长，专业健康保险公司正不断走向特色化、专业化经营。中国人保总裁赵鹏在中国人保2025年中期业绩发布会上表示，近年来，随着人保健康在集团人身险板块份额占比的快速提升，以及集团对两家人身险子公司差异化的目标定位，人保寿险、人保健康负债特征和久期差异性日益明显。人保寿险以终身寿险、年金险、两全保险等长期险业务为主；而人保健康以保证续保医疗险、短期险等业务为主，特别是短期险业务在整体业务中的占比远高于人保寿险。

深度融合医疗医药

为促进健康产业协同发展，《意见》提出要促进健康保险与医疗、医药深度融合，助力卫生健康事业和生物医药产业突破发展；支持与药械企业建立联动合作机制，探索按照市场化原则自主协商谈判、按疗效付费等创新药械多元化支付方式。

市场上商业医疗保险产品按通俗的名称划分，大致可以分为惠民保、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险等几个层次，已形成“全覆盖、多层次”的保障体系，在不同范围内涵盖创新药保障责任，并将新上市的创新药应用动态纳入责任范围，助力提升创新药的可支付性和可负担性。保险公司还针对创新药品和治疗方式推出专属产品，如特药医疗保险，保障数百种国内上市恶性肿瘤特药及部分临床急需进口药；细胞免疫疗法医疗保险，保障CAR-T药品及相关治疗费用等。商业健康保险已成为基本医保之外重要的创新药支付方式，创新药保障力度逐年增强，支付规模持续扩大。据统计，2024年商业健康保险对创新药械的总赔付金额约为124亿元，该支付规模连续三年高速增长，年均复合增长率达103%。

在资产端，保险公司在依法合规、风险可控前提下，通过债券、股票、直投未上市企业股权、私募股权基金等多种方式开展医疗健康领域投资，支持创新药项目发展。今年4月份，金融监管总局发布《关于保险资金未上市企业重大股权投资有关事项的通知》，明确保险公司开展重大股权投资可以投资与保险业务相关的医疗企业，支持医疗产业发展。

近年来，已有多家保险公司设立大健康产业投资基金，投资多家医疗企业。中国人寿大健康基金总规模达500亿元，总投资项目超60个，累计投资金额近200亿元，在生命科学、医疗科技、数字医疗等领域进行了广泛投资布局，投资了一批中国医疗健康行业领军企业。太保大健康投资组合已覆盖828家医疗企业，总投资金额超800亿元，底层覆盖的创新药企业约300家，投资金额超200亿元。人保健康养老产业投资基金和人保科创股权投资基金（上海）中心（有限合伙）投资了多家创新药企业。太平医疗健康基金共投资6个创新药及相关产业项目。

金融监管总局相关司局负责人表示，下一步，将加快研究出台浮动收益型健康保险等配套业务细则，督促各保险公司落实《意见》要求，丰富产品供给，更好地满足人民群众对高质量健康保障的需求，为推动健康产业可持续发展贡献更多力量；积极与其他部门沟通协调，持续为健康保险发展营造良好政策环境；强化健康保险业务监管，保持对违法违规行为的高压态势，切实保护保险消费者合法权益。

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